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保险买多份,买意外保险要全面

作者: 关于财经  发布:2019-09-26

  □中德安联人寿 何庆

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  在外资企业工作的海擎不久前刚结婚。由于他经常需要出差,为刚组建的家庭着想,他准备购买意外方面的保险,下面是作为保险代理人的我,给他的一些建议。

常有朋友问这样的问题:

  投保意外方面的保险,最主要分清意外保险中,意外伤害保险与意外伤害医疗险的差别,其他问题基本可迎刃而解。前几年我曾建议一客户,在投保30万元意外伤害保险时,同时投保意外伤害医疗保险,但他不愿意。我在他投保后要其补上,他仍不同意。2004年的一天下午,他的妻子打电话告诉我,他在回沪的高速公路上出了车祸,双腿必须截肢。这次事故的医疗费花了数十万元。按照保险合同约定,赔偿了意外伤害保险金30万元,而这次事故的医疗费用则不能予以赔偿。原因是未投保意外伤害医疗保险。

我以前买了一个30万保额的重疾,现在觉得保额有点不太够,想再买一份,到时候按照哪份保险理赔呢?

  所以,在投保意外险时,意外伤害保险和意外伤害医疗保险一定要同时购买。同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的,可以在不同的公司重复购买,而且都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同,其赔偿的标的,是一个事件或行为,即遭受意外后,对就医或接受其他帮助时费用的实际支出的补偿,最高限额是以本次花费为限或合同约定限额。

我看的几款产品都不错,想每一种买一点,做个搭配,出险的时候可以同时进行赔付吗?

  在经济条件允许的情况下,还可附加一个意外伤害住院医疗补贴。这是在受到意外伤害需住院时的经济补助,是一个独立的补贴。它与上述两个保险不冲突,可重复获得补贴。如果在不同家公司购买,可同时获得补助。

相信很多朋友都有这样的困惑,保险买多份,到底可不可以同时赔付呢?

  “意外保险还分得这样细啊!”海擎说道。“如果保险公司不详细区分,就会使投保人或被保险人的利益受到损害。”我回答道。“所以你在投保时,一定要考虑全面一些,避免漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。”

01 我们先来看看保险是按照什么原则赔付的?

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按照赔付方式,保险有给付型和补偿型(也就是所谓的报销型)。

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给付型保险合同:是指保险金额由双方事先约定,在保险事件发生或约定的期限届满时,保险人按合同规定标准金额给付的合同。也就是保险合同写的是多少钱就给多少钱。

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补偿型保险合同:指保险人所给付的保险金的目的在于补偿被保险人因保险事故所受实际损失的保险合同。也就是按照实际花费的一定比例赔付。

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不难看出,给付型的可以买多份,出险的时候可以同时赔付,补偿型的买一份就可以了,多买也不会多赔。

02 具体到险种,都是如何进行理赔的呢?

寿险

寿险是以被保险人“身故”作为赔付标准的,当被保险人的生命发生了保险事故,无论是因为意外还是疾病,保险公司都要按照合同约定给付保险金,它是一种给付型险种,买多份可以同时赔付。

重疾险

重疾险也是按照保险合同定额给付的,买多份也可以同时赔付。

举个栗子,某人买了两份重疾险,保额各30万,如果不幸确诊了某项两份保险合同中都有规定的重疾,只要条件都符合,那么可以获得的理赔金就是60万。

这时候两份重疾险合同是独立的,可以叠加理赔。

医疗险

医疗险通常是报销型的,像现在比较火的百万医疗,还有猫妹以前提到的小额住院险,报销的总额不能超过实际花费的医疗费的总额。

举个栗子,某人生病住院,拢共花了10万元,这里面社保可以先报一部分,假设是5万,剩下的5万通过百万医疗险报销,减掉1万的免赔额,最终可以获得4万的理赔金。

虽然我们买的是百万医疗险,但不是说符合条件了就马上赔100万,而是报销的上限可以达到百万级别,最终获得的理赔金还是要看我们实际花费了多少,所以百万医疗险买一份就可以了,小额住院险同理。

但也有比较特殊的,津贴型住院险,它不管你住多贵的病房,吃多贵的药,每天都按照固定的金额来进行补贴,所以它也属于给付型的,可以买多份,但这种一般是作为意外险的附加险,如果要买多份的话,还是要看看主险可不可以重复理赔,再做决定。

比如我们手上有2份住院津贴,一份每天补贴100元,另一份每天补贴200元,那我们住院的这些天就可以获得每天300元的住院补贴。

当然,如果我们同时投保了报销型和津贴型的医疗险,这种情况下理赔是没有冲突的,两者都可以赔付。

意外险

意外险既有给付型的,也能看到报销型的影子。像意外身故和伤残的理赔就属于定额给付,可以重复理赔,而意外医疗保障则属于费用报销型的,不能重复理赔。详细的可以看这篇文章《假如一个人同时在3家保险公司买了意外险,出事了可以获得3份赔偿吗?》

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猫妹总结一下,寿险、重疾险都是定额给付型的,买多份可以重复理赔;一般的医疗险是费用报销型的,买一份就可以了,住院津贴有多份的话也可以重复理赔;意外险中的意外身故和伤残可以重复理赔,而意外医疗保障则不能重复理赔。

值得注意的一点是,上面说到的寿险和意外险,都是针对大人的,儿童的产品要注意身故责任有赔偿限额,超出部分不赔,所以不用给未成年子女买过多的死亡保险。

关于这一点保监会有明确的规定:

对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

另外,上面提到的重疾险,不是“得重疾就赔付”,而是“重疾达到条款要求才赔付”,所以大家在投保的时候一定要注意了。

有人说,有的保险可以重复理赔,那我买它一个亿好了,猫妹觉得这并不是最明智的做法,保险还是以保障为主,谁也不想拿生命和健康来理财,如果一个人一次性购买了几千万保额的寿险,而刚过等待期不久就身故,那肯定是要被查的,因为有骗保的嫌疑,可能会无效。

当然,有些产品也规定了最多可以买多少份,如果超出了,也是无效的。而且高保额也伴随着高保费,我们还是量力而行,只要保障足够就可以了。

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