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保障产品配置,重视敬服

作者: 理财保险  发布:2019-09-26

摘要:父爱如山。作为家里的顶梁柱,父亲不仅是一个家庭中主要的经济来源,更是全家重要的精神支柱。昨日是父亲节,佛山市内各大保险机构针对成年男性推出的相关保险产品同样销售火爆。理财专家提醒,目前成年男性的家庭负担及健康压力越来越大,应当未雨绸缪,提...

一、认识保险

  父爱如山。作为家里的顶梁柱,父亲不仅是一个家庭中主要的经济来源,更是全家重要的精神支柱。昨日是“父亲节”,佛山市内各大保险机构针对成年男性推出的相关保险产品同样销售火爆。理财专家提醒,目前成年男性的家庭负担及健康压力越来越大,应当未雨绸缪,提前做好理财和保险规划,将自己打造成为一个健康的“富爸爸”。

在购买投资理财产品包括股票、期货等的新闻中,常常会出现负和游戏、零和游戏、正和游戏的概念。保险显然是属于负和游戏的。百度百科上很多解释,我就不赘述了。

  统计数字:

比较强调两点:

  “顶梁柱”易被重疾击倒

第一,保险的作用是保障,而不是投资增值(香港的保险产品有很多为投资增值及洗钱等用途,此处就不探讨了,我要听党话跟党走)*

  据了解,随着日渐增加的工作和家庭压力,成年男性患各种疾病的风险不断上升,健康压力开始加大。近年来,有关精英人士英年早逝的消息也不时见诸报端,提醒着“父亲们”要时刻注意自身的健康。

第二,保险是杠杆游戏,要用比较少的保费去撬动更多的保额*

  各大保险机构的统计数字显示,重大疾病或突发意外容易轻易击倒家中的“顶梁柱”。去年全年,美国友邦保险有限公司在中国内地各分支机构所有赔付中,住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。

综上,要优先配置杠杆率高的高保障型保险产品

  来自中国人寿佛山分公司理赔部的部分数据则显示,重大疾病高发期在40~50周岁,在该公司重大疾病和门诊住院的医疗费赔付的相关统计则显示,排在前十位的重大疾病主要是恶性肿瘤、心脏病、脑血管病等。如果家庭主要经济支柱发生了变故,肯定会对家庭财务及生活带来巨大的损失。

二、明确投保动机

  未雨绸缪:

* 第一,经济考虑:希望通过保险减轻未来的经济负担,以及必须要明确,投保最重要的是投保我们自己,父母逐渐年迈,我们才是家庭的顶梁柱!!

  主附险结合构筑自身保障

* 第一,保费考虑:原则上不能超过年收入的10%

  “现在很多父母都喜欢给自己的孩子购买大量的保险,但却很少顾及自身,这其实并不合理。”太平洋保险业务经理陈先生向记者表示,尤其对于40岁左右的中年男性往往“上有老、下有小”,因此更需要做足自身保障。

三、保险配置

  对此,理财专家建议,对于中年男性而言,首先需要为意外、重大疾病及身故风险构筑保障,可以考虑购买一款含重大疾病的保障型险种,并附以较高比例的意外险和医疗险。对于保费的支出,最好控制在家庭年收入的10%以内。

(一)自己篇

  而对于初为人父的“奶爸”而言,此时,孩子年龄不大,教育支出较少,家庭的整体负担并不是很重,当然自身收入也有限。因此,专家建议,可以考虑将投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险,这几类产品都属于消费型,能够以固定的支出获得高额的保障,从而避免沉重保费支出。

3.1 自己情况介绍:

  养老建议:

本人女,未婚未育,有社保,并且所在公司以团体的形式投保了补充医疗保险,在这份补充医疗保险中,已经包含意外保险,重疾险以及医疗保险,但是保额均不高

  50岁以上投保寿险费用较高

3.2 险种配置顺序(按优先级排序)

  记者了解到,投保寿险还是越早越好,因为普通寿险的最高投保年龄一般限制在55岁。此外,为50岁以上的老人投保普通寿险费用会比较高,因而不太合算。

[x]意外险:意外险价格较低,是杠杆率最高的保险产品之一,且对健康没有要求,建议优先配置。

  同时,由于到了退休年龄,不少老人都开始安度晚年,同时还会经常性地外出旅游休闲,作为儿女,可以选择为父母购买一份意外医疗险。但需要注意的是,意外医疗险所产生的医疗开支,一定是由于意外事故而产生的,同时还要注意免赔额,因为很多产品都会规定,只有超出免赔额的部分才可以报销。

科普一下:

TAGS:更应重点保护顶梁柱家中爸爸理财富受关注

* 意外险分为意外伤害保险和意外医疗保险。

    * 意外伤害保险指的是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故给付保险金条件的人身保险。(给付型)

    * 意外医疗保险指的是以被保险人因遭受人身意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险。(报销型)

* 配置意外险需要考虑的主要因素:

    * 免赔额:免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。免赔额越高,保费越低。

    * 报销比例:报销比例越高,保障越充分,保费越高。

    * 报销范围:通常分为仅限社保内用药、涵盖社保外用药两类,最好是包括是社保外用

[x]重疾险:重疾险是以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险,且重疾险是个长期险,每年保费固定,可选择保30年还是保终身之类的。(给付型)

我之所以把重疾险放在第二位,在重疾险和医疗险种做了很多挣扎,也是综合考虑了多方意见。首先重疾险是越早买越便宜;其次重疾险是给付型,也就是一旦诊断你罹患了某种重疾,是给一笔保额的,这个时候你可以选择治疗,也可以选择周游世界,而医疗险则是发生多少报销多少。我后续选择的重疾产品保额是50万,按照某位高级产品汪的话,如果你50万还是治不好,基本也没啥太大希望了;第三,我们在有补充医疗保险的前提下,虽然额度不高,但是基本轻症可以覆盖,年纪轻轻身体还很不错的情况下,我还是认为重疾险是比医疗险更为优先的保障。

[x]医疗险:以保险合同约定的医疗行为发生为 给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保 障的健康保险。(报销型)

医疗险放在了第三位,预算充足是可以为补充医疗做补充

[x]定期寿险:定期寿险是指在指定年龄之前,发生身故/伤残,赔付对应金额,这里是不限定意外的,所以费用比意外险要高很多。(给付型

家庭责任较重的话,配置足额的定期寿险,是可以为家庭提供一定的保障的,且相对而言,费用低廉。

总结:

情况1:如果你是家庭责任较重的顶梁柱,有房贷,车贷,这种情况下,建议意外险>重疾险>定期寿险>医疗险,

情况2:如果你像我一样,未婚未育,无房贷及车贷压力,你是自己及父母的顶梁柱的话,建议意外险>重疾险>医疗险>定期寿险

3.3 保险配置

意外险:研究了意外险,条款相差不大,建议还是选择大公司的,理赔相对靠谱一些。我为自己配置了两款意外险:

第一款是如E国寿交通意外保险计划(本人咨询顾问,差旅太多,买完之后才发现平安的综合交通意外险保额更高,无奈小伙伴提醒的时候自己加班没时间关注)

* 保费:96.5

* 保期:一年

* 承保公司:中国人寿保险股份有限公司

* 保险内容:

            飞机意外:100万元;

            轨道交通:40万元;

            机动车:15万元

* 购买途径:小雨伞保险营销平台即可买到,发现小雨伞的很多保险产品,国寿官网是没有的。

第二款意外险是国寿呵护长久意外保险(一直犹豫要不要给自己配个加班猝死险,后来放弃了,有需要的咨询顾问们可以考虑!)

* 保费:150

* 保期:一年

* 承保公司:中国人寿保险股份有限公司

* 保险内容:

          意外伤害:50万

* 购买途径:小雨伞保险营销平台即可买到,发现小雨伞的很多保险产品,国寿官网是没有的。

重疾险:

* 产品:弘康健康一生重大疾病保险条款A款

* 承保公司:弘康人寿

* 购买途径:微信—容易保

* 保费:3160/年

* 保期:到70周岁,保费需要交30年

这个产品包含了50种重疾+15种轻症,这些重疾里除了国家规定的25种以外,还囊括了常见的另外25种。好多小伙伴觉得轻症不必包含,因为从杆杠率高的角度看,轻症一般医保以及自费都不会太困难。也是有道理的,但是我还是买了包含轻症的,买的那天晚上是加完班,发完微信,再想保险产品,难免不够清醒。

医疗险和定期寿险暂时就没有再配置了,后续有需要会补充的。

(二)父母篇

老年人由于年纪比较大,发病率比较高,给老年人购买保险,相对来说比较难。建议险种配置顺序为:

险种配置顺序(按优先级排序)

* 意外险(杆杠率较高,对老人身体健康没有要求,建议优先配置)

* 医疗险(由于医保有保险比例和保险范围限制,可以购买商业医疗保险做进一步补充)

老年人买重疾险和定期寿险的费用都很高,杆杠率很低,不是很推荐,如果有需求的话,可以买个防癌险作为保障,防癌险基本可以看做重疾险的一个缩小版

意外险产品选择(同自己篇)

医疗险产品选择:很多医疗险产品限定年龄要不超过60岁,给我爸购买的时候比较麻烦,市场上有专门针对65周岁以上的老人的医疗险产品,我爸介于60-65岁之间,着实费了一番功夫挑选。

妈妈(不足60岁)

* 产品:微医保.医疗险(微信钱包中的保险)(这个保险额度是600万,且涵盖100种疾病,比较划算,可续保到100岁,但是目前60岁以上不能投保)

* 承保公司:泰康在线财产保险股份有限公司

* 投保途径:微信-钱包-保险

* 重疾0免赔,1万免赔额

* 保费:1400左右

和微医保相类似的还有平安E生保百万医疗,也非常好的产品。推荐这两款。

爸爸(超60岁)

* 产品:平安中老年医疗保险

* 承保公司:平安保险

* 投保途径:网站或者是app

* 保费:待定

四、小常识补充

4.1 何为有社保?社会医疗保险就是大家通常说的“医保”,按覆盖对象分为新型农村合作医疗保险(新农合)、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险。只要有上述之一的就算有社保的。由政府统筹的医疗保险均属于社保范围(例如少儿医保以及公费医疗),是可以使用有社保身份投保的。

4.2 一定要看清楚给付条件、免赔额等条款

4.3 在翻看重大疾病的目录时,给付条件时,看的触目惊心。保险只是买个平安,多多锻炼身体,注意身体,身体健康才是王道。

保险搞了两个月来,刚刚配置完,收到了很多小伙伴的靠谱建议。加班比较多,只能利用加完班的间隙,午夜时分研究保险,也是很难得的体验。给有配置保险需要的人分享一下。

Xiao Jun

2018.03.29 于宁波

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